Le problème de fond : les contrats bancaires sont faits pour les CDI, pas pour les dirigeants
Le contrat d’assurance groupe proposé par la banque repose sur un modèle simple :
un salaire fixe,
un risque constant,
une activité définie,
une classification sociale figée.
Rien de tout cela n’est vrai quand :
vous êtes dirigeant de SAS ou SARL,
vous êtes indépendant,
vous êtes consultant, freelance, profession libérale,
vous percevez des dividendes,
vos revenus sont irréguliers ou composites.
Résultat :
des garanties mal calibrées, des exclusions dangereuses, et un coût souvent disproportionné.
“Un contrat standard sur des revenus non standards crée des failles. Toujours.”
Première étape : identifier comment les assureurs évaluent votre revenu
Les assureurs ne réfléchissent pas en “salaire”.
Ils réfléchissent en revenu réel et durable.
Selon votre statut, voici comment ils vous évaluent :
1. Dirigeant de SAS / SASU (président assimilé salarié)
L’assureur analyse :
votre rémunération fixe,
les dividendes réguliers,
la stabilité globale du résultat,
les trois derniers bilans.
2. Gérant majoritaire de SARL / EURL (TNS)
L’assureur regarde :
votre revenu TNS,
votre bénéfice imposable,
vos trois derniers exercices.
3. Indépendant / Profession libérale (BNC, BIC)
L’assureur s’intéresse à :
la moyenne des revenus des 3 dernières années,
la régularité du volume d’activité,
les tendances de votre chiffre d’affaires.
4. Freelance / consultant / micro-entrepreneur
Il analyse :
votre chiffre d’affaires,
votre historique,
les fluctuations et leur nature (structurelles ou conjoncturelles).
Moralité :
Votre revenu n’est pas un salaire.
C’est une trajectoire.
Votre contrat doit refléter cette trajectoire, pas la contraindre.
Les erreurs classiques des emprunteurs aux revenus irréguliers
Voici les erreurs que je vois dans 80 % des dossiers :
❌ 1. Choisir une garantie ITT qui ne correspond pas à l’activité réelle
Beaucoup se retrouvent couverts comme un salarié classique, alors qu’ils ne le sont pas du tout dans la réalité.
❌ 2. Ne pas déclarer correctement les revenus composites
Dividendes, rémunérations variables, BNC/BIC…
Si c’est mal déclaré → le contrat peut être mal calibré.
❌ 3. Accepter des franchises inadaptées
Certains dirigeants acceptent une franchise 90 jours alors que leur trésorerie personnelle ne permet pas une telle latence.
❌ 4. Sous-estimer la couverture incapacité
Les indépendants souscrivent souvent moins qu’ils ne devraient, pensant qu’ils ont “moins à couvrir”.
C’est l’inverse.
❌ 5. Ne pas anticiper l’impact d’une baisse d’activité
Un contrat mal adapté ne protège pas en cas de baisse de revenus prolongée (maladie, accident, invalidité).
Le point le plus critique : la garantie ITT doit être professionnelle, pas “toute occupation”
Deux types de couvertures existent :
ITT – Toute Profession / Toute Occupation (TP / TO)
C’est la pire option pour les dirigeants et indépendants.
Elle vous couvre seulement si vous ne pouvez plus exercer aucun métier du tout.
Autrement dit :
Si vous ne pouvez plus exercer votre métier… mais que vous pouvez encore effectuer un autre métier “adapté” → pas d’indemnisation.
Exemple concret :
Un consultant IT devient incapable de consulter, mais peut encore faire de l’administratif → pas d’indemnisation.
ITT – Professionnelle (IP / Pro) — LA garantie adaptée
Elle vous couvre si vous ne pouvez plus exercer votre métier, celui qui génère vos revenus réels.
Cette garantie change tout pour :
dirigeants de SAS avec forte charge mentale,
professions libérales (médecins, avocats, ostéopathes, experts-comptables),
freelances (concepteurs, consultants, formateurs),
entrepreneurs.
La bonne question est donc simple :
Votre contrat protège-t-il votre métier… ou celui d’une autre personne ?
Si ce n’est pas votre métier réel qui est couvert → vous n’êtes pas couvert.
Quelle garantie choisir selon votre profil ?
✔ Vous êtes dirigeant de SAS / SASU
→ Garantie ITT professionnelle impérative
→ Franchise 30 ou 60 jours
→ Inclusion des dividendes réguliers dans le revenu
→ Vérification de la couverture en cas de stress, épuisement, burn-out
(souvent exclu des contrats bancaires)
✔ Vous êtes indépendant (BNC, BIC, libéral)
→ ITT professionnelle obligatoire
→ Rente invalidité indexée
→ Franchise courte (30 jours) si absence de gros coussin de trésorerie
→ Garantie invalidité fonctionnelle (pas seulement occupationnelle)
✔ Vous êtes freelance / consultant avec revenus fluctuants
→ Prise en compte des revenus sur 3 ans
→ Option “maintien de revenu”
→ ITT basée sur votre activité réelle, pas un métier générique
→ Éviter franchise 90 jours
✔ Vous êtes gérant de SARL / EURL (TNS)
→ Garantie incapacité réaliste (vos charges continuent)
→ Indexation de la prise en charge
→ Attention aux exclusions (affections dorsales, psy)
Adapter les garanties : les 5 leviers techniques incontournables
1. Bien calibrer votre revenu assuré
Si vos revenus varient, il faut prendre :
la moyenne 3 ans,
ou votre revenu stable minimal (techniquement plus sûr),
ou un revenu assuré volontairement partiel (stratégie pour réduire le coût tout en gardant une vraie protection).
2. Ajuster la franchise selon votre cashflow réel
Très peu de trésorerie → franchise 30 jours
Trésorerie moyenne → 60 jours
Très bonne trésorerie → 90 jours (si vous cherchez l’optimisation tarifaire)
La franchise est un réglage stratégique, pas un pari.
3. Choisir une garantie invalidité complète (pas une demi-protection)
Beaucoup de contrats bancaires indemnisent selon des grilles absurdes.
Il faut privilégier :
Invalidité Professionnelle
Invalidité Fonctionnelle
Barème croisé
Indexation annuelle
Sans ce calibrage, l’indemnité réelle peut être… dérisoire.
4. Vérifier les exclusions : le piège invisible
Les profils indépendants sont particulièrement exposés à :
affections psychiques,
affections dorsales,
troubles articulaires,
épuisement professionnel.
Dans beaucoup de contrats bancaires → exclusion totale.
Dans des bons contrats délégués → couverture complète.
5. Opter pour la délégation d’assurance
C’est la clé.
La délégation permet :
une évaluation de votre revenu réel,
un calibrage avant signature,
une couverture sur mesure,
un coût souvent 30 à 60 % moins élevé.
La banque ne sait pas assurer les profils non standards.
Les assureurs spécialisés, oui.
Un exemple concret : consultant freelance, revenus variables
Profil réel :
revenus entre 55k€ et 90k€ selon les années
peu de trésorerie personnelle
activité intellectuelle exigeante
risque professionnel essentiellement psychique et cervical
Contrat bancaire standard :
ITT toute occupation
Franchise 90 jours
Exclusion des affections psychiques
Pas de garantie invalidité professionnelle
➡️ Contrat inutile dans 80 % des scénarios réels.
Contrat délégué adapté :
ITT professionnelle
Franchise 30 jours
Affections psychiques couvertes
Rente invalidité fonctionnelle
Revenu assuré basé sur moyenne 3 ans
➡️ Protection réelle + tarif 2 à 3 fois inférieur.
Le point philosophique : revenus instables = besoin de garanties stables
Les personnes aux revenus fluctuants sont celles qui ont :
le plus besoin d’adapter leurs garanties,
le plus à perdre en cas de courte incapacité,
le plus à gagner à personnaliser leur assurance.
Et pourtant, ce sont celles qui sont le plus mal protégées par les contrats bancaires.
Un paradoxe.
Et un risque majeur.
“Les revenus instables ne sont pas un handicap.
Ce qui est dangereux, c’est de les protéger avec des outils faits pour d’autres.”
Ce qu’il faut retenir
Les revenus irréguliers exigent une garantie professionnelle, pas générique.
Votre revenu assuré doit refléter votre réalité, pas un chiffre arbitraire.
La franchise doit être calibrée sur votre trésorerie, pas sur un standard.
Les exclusions sont le point le plus risqué pour les indépendants.
Les contrats bancaires sont presque toujours inadaptés.
La délégation d’assurance est la solution technique la plus performante.
Adapter son assurance, c’est protéger son futur revenu, pas son revenu passé.
Conclusion : protéger sa liberté quand les revenus varient
Les revenus instables ne signifient pas une vie instable.
Ils signifient une vie choisie — une vie d’indépendance, d’initiative, de responsabilité.
Mais cette liberté ne tient que si vous construisez une protection capable de suivre vos cycles.
L’assurance emprunteur est l’un des rares outils capables de soutenir cette liberté…
à condition d’être ajustée, pensée, personnalisée.
“La liberté professionnelle demande une assurance qui respecte votre réalité, pas un modèle qui vous enferme.”
💬 Et maintenant ?
Si vos revenus ne sont pas fixes et que vous souhaitez un calibrage réellement adapté, Mathis ou Baptiste peuvent analyser votre contrat, évaluer votre profil, et construire la protection qui correspond à votre trajectoire financière.
